إذا كنت تشتري منزلًا ولديك جزء كبير من أصولك داخل حساب تقاعد مثل 401K أو 403B أو منتج تقاعد آخر أو معاش سنوي ، فيمكنك اختيار الخيار الأكثر شيوعًا للاستفادة من هذه الأموال لتسديد دفعة أولى على حسابك. منزل جديد. مثل أي حسابات أخرى قد تكون لديك باسمك ، مثل حسابات الوساطة والتحقق المصرفي وحسابات التوفير وسوق المال ، فإن حسابات التقاعد الأكثر شيوعًا مؤهلة كأصول يتم احتسابها ضمن "احتياطياتك" ، وهو مقياس يستخدمه مقرضو الرهن العقاري لتحديد كيفية يجب أن تكون لديك عدة أشهر من المدفوعات لكي تكون بمثابة حاجز يغطي المدفوعات التي قد تفوتها إذا كان هناك أي انقطاع في دخلك.
حسابات التقاعد مثل 401 (ك) أو 403 (ب) حسابات الأقساط يتم إدارتها أو رعايتها كليًا أو جزئيًا بشكل عام من قبل صاحب العمل الخاص بك. بالإضافة إلى كونها بمثابة توثيق ممتاز لأرباحك ومدخراتك ، يمكن استخدام حساباتك 401K أو 403B بعدة طرق للمساعدة في تمويل شراء منزلك الجديد. اعتمادًا على القيود المحددة المطبقة على حسابك ، قد يكون لديك خيار سحب الأموال مباشرة من الحساب أو "اقتراض" الأموال في شكل قرض (مقابل أموالك الخاصة) يتم سداده بمعدل فائدة منخفض بشكل عام. بغض النظر عما إذا كنت تقوم بصرف الأموال من حسابك أو الحصول على قرض مقابل ذلك ، تأكد من توثيق أي تفاصيل للمعاملة بدقة ، بما في ذلك أي أوراق طلب سحب أو قرض ، والحوالات تحت الطلب ، وشيكات أمين الصندوق ، وتذاكر الإيداع ، وما إلى ذلك. لإثبات مصدر الأموال هذا للمقرض الخاص بك.
يتعامل المقرضون مع أموال الدفعة المقدمة من حسابات التقاعد بشكل مختلف من برنامج لآخر ومن دولة إلى أخرى ، وأحيانًا من حالة إلى أخرى. على وجه الخصوص ، قد يؤدي اقتراض الأموال في شكل قرض إلى زيادة ما يراه المُقرض على أنه التزامات دين شهرية ، لأنه على الرغم من أنك تقترض أموالًا من حسابك الخاص ، إلا أنك لا تزال ملزمًا بسداد دفعة كل شهر لا ترغب فيها. يتعين عليك القيام بخلاف ذلك ، وغالبًا ما يعتبر المقرضون أن هذا ضار بمؤهل DTI أو نسبة الدين إلى الدخل ، مما يجعل من الصعب اقتراض المبلغ الذي قد تحتاجه. من ناحية أخرى ، فإن صرف أي نوع من حسابات التقاعد سيخلق دائمًا حدثًا خاضعًا للضريبة وأحيانًا أيضًا رسوم جزائية ، والتي تمثل عمومًا أكثر من معدل الفائدة الاسمي المشترك لخيار القرض. تحدث مع مسؤول القرض الخاص بك حول متطلبات برنامجك الفردي ووزن الخيارات معه أو مع أي متخصص مالي آخر موثوق به.
يمكنك أيضًا التفكير في التحدث إلى صاحب العمل حول أي برامج مساعدة للدفع المقدم والتي قد تكون متاحة لك كجزء من حزمة المزايا الخاصة بك. يمكن أن تأتي هذه بأشكال عديدة ، ولكن من المهم أن توضح مع صاحب العمل أن أي مساعدة للدفع المقدم لا ترقى إلى مستوى القرض وأنه لا يوجد توقع للدفع. لماذا قد يرغب صاحب العمل في مساعدتك في سداد دفعة أولى؟ وصفها بأنها قديمة الطراز ، لكن معظم الشركات تريد من موظفيها أن يظلوا معهم ، وإذا ساعدك صاحب العمل في الحصول على ملكية منزل أحلامك ، فما هو شعورك تجاههم؟ كما هو الحال مع 401K أو 403B أو خيارات حساب التقاعد الأخرى ، يجب توثيق مساعدة الدفعة المقدمة من صاحب العمل بالتفصيل وجميع نسخ الاتصالات والشيكات وتذاكر الإيداع وكشوف الحساب ، جنبًا إلى جنب مع السجلات الموقعة التي تنص على منح الأموال بحرية و حتى لا يتم سدادها ، يجب الاحتفاظ بها لتقديمها إلى المقرض الخاص بك.
ZZZZZZ