يحدث لغالبيتنا أن ديون بطاقات الائتمان تتراكم وقبل أن ندرك ذلك تمامًا ، فإننا نتحمل عبء ديون يتجاوز إمكانياتنا بكثير. عندما يحدث هذا ، نحتاج إلى اتخاذ خطوات إيجابية فورية للتخلص من الديون في أسرع وقت ممكن. تتمثل إحدى أكثر الطرق فعالية للقيام بذلك في تقليل مقدار الفائدة التي ندفعها من خلال التسوق للحصول على سعر أفضل وتحويل أرصدةنا. من خلال القيام بذلك ، فإننا ندفع أكثر من أجل رأس المال ، وبالتالي تقليل مدة القرض وتوفير آلاف الدولارات على مدى عمر القرض.
عادةً ما تستغرق بطاقة الائتمان التي تحمل رصيدًا قدره 5000 دولار ، مع معدل فائدة 17.5٪ والحد الأدنى للدفع الشهري البالغ 150 دولارًا 3 سنوات و 10 أشهر لسدادها. إجمالي الفائدة المتراكمة سيصل إلى 846 دولارًا أمريكيًا. ومع ذلك ، إذا كنت ستحول دين بطاقتك الائتمانية إلى قرض بسعر فائدة أقل بنسبة 7٪ ، فسيتم سداد مبلغ 5000 دولار نفسه المدفوع بزيادات قدرها 150 دولارًا شهريًا في 3 سنوات ، شهرين ، خفض مبلغ الفائدة بشكل كبير إلى 564 دولارًا فقط. هذا توفير قدره 1282 دولارًا.
هناك العديد من الخيارات المتاحة لخفض أسعار الفائدة الخاصة بك. كل واحد له فوائده وعيوبه. من خلال تثقيف نفسك ، يمكنك اختيار أفضل ما يناسبك.
خدمة استشارات ائتمان المستهلك
تقدم خدمات استشارات ائتمان المستهلك لتوحيد ديونك في دفعة واحدة ، والتفاوض مع الدائنين نيابة عنك للإعفاء من الرسوم المتأخرة ، وخفض أسعار الفائدة ، وتمديد القروض. ستتطلب خدمات الاستشارة "تبرعًا" أو دفعة لتغطية التكاليف ورسوم المناولة. تحتاج إلى موازنة هذه التكاليف لتحديد ما إذا كنت ستستمر في المضي قدمًا عن طريق الدفع لشركة ما للتفاوض بشأن سعر فائدة أفضل لك ؛ خدمة قد تكون قادرًا على القيام بها بنفسك.
اختر شركة حسنة السمعة تتعامل مع التوحيد بطريقة تحافظ على درجاتك الائتمانية. قبل الدمج ، يجب تغيير تواريخ الاستحقاق لتتوافق مع جدول الدفع الخاص بخدمة الاستشارة ، نظرًا لأن العديد من خدمات الاستشارة ترسل فقط الشيكات مرتين في الشهر ، في اليوم الأول واليوم الخامس عشر. إذا لم تتوافق هذه التواريخ مع تواريخ الاستحقاق الموجودة على البطاقات ، فستظهر كمدفوعات متأخرة في تقريرك. بالإضافة إلى ذلك ، من المهم أن تدرك أنك بحاجة إلى المضي بحذر مع هذه الشركات لأن ليس جميعها ذات سمعة طيبة والعديد منها لا يزال غير خاضع للتنظيم. احترس من العلامات التالية التي قد تضللك حتى تثق في شركة لا يجب عليك:
فهم مصطلح "غير هادفة للربح". لا يعني ذلك بالضرورة أن الشركة شرعية أو أنك ستحصل على سعر أفضل. القوانين التي تحكم المنظمات "غير الربحية" غامضة. تتأهل العديد من الشركات لهذا اللقب من خلال ترتيب الموارد المالية للإشارة إلى أن الشركة لم تحقق أرباحًا ، بينما تدفع رواتب كبيرة لموظفيها. لمعرفة ما إذا كانت CCCS مشروعة ، تحقق من المؤسسة الوطنية للائتمان الاستهلاكي (NFCC) ومكتب Better Business Bureau في منطقتك. كن حذرًا من الشركات التي تدعي أنه يمكنك خفض مدفوعاتك الشهرية - فهذه مغالطة. اعتبارًا من 25 مارس 2004 ، توقف آخر بنكين يقبلان المدفوعات المنخفضة عن هذه الممارسة. استفسر عن الشركات التي تقدم معدلات فائدة أقل من منافسيها. يعمل جميع الدائنين على نفس التخفيضات في أسعار الفائدة والحد الأدنى من مدفوعات النسبة المئوية على الأرصدة ، لذلك من غير المرجح أن يتم تخفيض هذا. كن على دراية بأسعار الفائدة الحالية على البطاقات التي تحملها واطلب منك اختيار البطاقات المراد دمجها. قد تحمل بالفعل أرصدة بأسعار فائدة أقل من تلك التي تعرضها عليك. إذا كان الأمر كذلك ، اطلب أن تكون قادرًا على استبعاد تلك الأرصدة من التوحيد.
عليك أن تقرر ما إذا كانت هناك فائدة من الذهاب إلى خدمة استشارات ائتمان المستهلك أو إذا كان بإمكانك القيام بعملهم بنفس الفعالية بنفسك. يمكن للمستهلك في كثير من الأحيان التفاوض مع الدائنين أنفسهم للحصول على سعر فائدة أفضل. أحد الخيارات هو التسوق للحصول على فائدة أفضل على بطاقات الائتمان وتحويل الأرصدة من البطاقات المرتفعة إلى البطاقة الأقل. اتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك وأخبرهم أنه قد تم عرض سعر أفضل في شركة أخرى وإذا كانوا يخططون لمطابقة هذا السعر أو التغلب عليه. إذا لم يرتقوا إلى مستوى التحدي ، فقم بتحويل أرصدتك إلى البطاقة الجديدة. يتمثل أحد خيارات تحويل أرصدتك في الحصول على حد ائتمان لشراء منزل.
حد ائتمان حقوق الملكية العقارية
خط ائتمان ملكية المنزل هو قرض يتم الحصول عليه مقابل حقوق الملكية في منزلك ، وبعبارة أخرى يتم تقديم منزلك كضمان. عادة ما يتم تقديم هذه القروض بأسعار فائدة منخفضة. كما هو الحال مع أي ائتمان ، يجب عليك الموازنة بين الفوائد والتكاليف قبل اتخاذ القرار. ضع في اعتبارك أن عدم سداد القرض مع الفائدة قد يؤدي إلى فقدان منزلك.